校園貸的黑色手段再度升級(jí)！如果說，過去媒體曝光的校園貸利率超高、暗藏欺詐是利用大學(xué)生的無知與膽怯伺機(jī)牟利，如今“裸條”網(wǎng)貸的出現(xiàn)則已徹底擊穿了公眾的底線。

近日，媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在國家嚴(yán)厲打壓非法校園貸的語境下，有高利貸團(tuán)伙借道互聯(lián)網(wǎng)，并開發(fā)了“裸條放款”的業(yè)務(wù)。即進(jìn)行借款時(shí)，以借款人手持身份證的裸照替代借條。當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開裸照和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

媒體發(fā)現(xiàn)，雖然借款人與放款人的金錢交易多在專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)進(jìn)行，但實(shí)際上，平臺(tái)只是一個(gè)幌子，或者是變相隱藏的手段。真正的交易金額、為避免成為非法高利貸所設(shè)計(jì)的多次轉(zhuǎn)賬細(xì)節(jié)已在QQ等聊天工具中達(dá)成協(xié)議。情節(jié)更為惡劣的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)正在繞開一道道法律防線，秘密進(jìn)行。

有受害者表示將在家人陪同下報(bào)警；另有借款者通過借錢了解到該途徑存在暴利，轉(zhuǎn)而又成為放貸者，將非法行為延續(xù)下去。

更可恨的是，放貸人的罪惡并不會(huì)在收到還款時(shí)終止，《法制晚報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有人在網(wǎng)上叫賣女生裸貸照片，價(jià)格僅為30元一張！高清！無碼！身份證信息完整！

校園貸被玩壞 文字游戲暗藏高利貸驚天騙局

若把時(shí)間僅僅往前推3個(gè)月，公眾對校園貸的擔(dān)憂源自這樣一則新聞——因賭球深陷“校園貸”：大學(xué)生借貸負(fù)債60多萬自殺。河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生鄭德幸因參與網(wǎng)絡(luò)賭球，冒用或借用同學(xué)身份信息獲得“校園貸”，共欠下60多萬巨款，最終選擇跳樓自殺。

2009年，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意后。在那之后，校園貸漸漸成為新興的金融力量，進(jìn)駐大學(xué)校園。

現(xiàn)如今，校園貸產(chǎn)品經(jīng)常打出“利率低至0.99%每月”甚至“零首付、零利息”這樣的噱頭，但實(shí)際的貸款資金成本并不低。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，分期消費(fèi)或者分期現(xiàn)金貸款一般是以等額本息的方式還款，表面上看每月還的利息相對本金利率不高，但實(shí)際上本金每月在遞減，如果換算成每月還息到期還本，實(shí)際的年化利率“還是比較高的”。

以某貸款平臺(tái)推出的一款三星手機(jī)分期為例，爆搶價(jià)5688元，月供為293.32元起，分24期還款，表面上看每月僅需支付“服務(wù)費(fèi)”56.32元，一年利息只需675.84元，年利率11.88%。但由于本金每月都在減少，按實(shí)際使用資金成本測算，資金成本超過了20%。

校園貸變身高利貸，大學(xué)生無疑是最大的受害者。

從天價(jià)利息到被要求上傳裸照 噩夢步步升級(jí)

如果說，當(dāng)初人們對校園貸的討伐還集中在利率和信用考評等金融專業(yè)領(lǐng)域，如今“裸條”網(wǎng)貸的出現(xiàn)則將事件導(dǎo)向另一個(gè)更為惡劣的社會(huì)層面。

據(jù)報(bào)道，今年2月，女大學(xué)生李麗（化名）她為創(chuàng)業(yè)在一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)注冊。據(jù)其回憶，該平臺(tái)實(shí)行實(shí)名制，必須上傳身份證、學(xué)生證以及填寫家庭信息，包括家里人的聯(lián)系方式。通過該平臺(tái)，她第一次借了500元錢，周利率30%。到期沒還上，她就借了新債還舊債……目前她的欠款已達(dá)5.5萬元！

李麗說，在欠款金額過萬時(shí)，借款方曾多次向她催款。此時(shí)，對方已不再輕易借款，要求其手持身份證拍裸照作抵押，還款后再將照片退還給她。無奈之下，李麗只得照做。很快，新的還款日到了，李麗仍還不上。對方表示，不還的話就會(huì)把照片發(fā)給其家人甚至公開。

法晚(微信公號(hào)ID:fzwb_52165216)記者發(fā)現(xiàn)，在一些借款QQ群里，只要喊一句誰接女生裸條，就會(huì)有很多人聯(lián)系。而大部分卷進(jìn)來的女學(xué)生都不愿意公開講述自己的故事。放貸者正是拿捏住了女大學(xué)生膽小怕事的心理，愈加猖獗。

而女大學(xué)生若以為及時(shí)還款了就能破財(cái)消災(zāi)，“裸條”一事就會(huì)化為烏有，那就太傻太天真了！

法晚(微信公號(hào)ID:fzwb_52165216)記者在一個(gè)所謂的“裸條”群里面發(fā)現(xiàn)，有人正在發(fā)著剛剛買來的裸條貸款的女學(xué)生的照片，甚至微信群里有人發(fā)起了眾籌，每個(gè)女生的裸貸照片30元一張。很快，群里的人就集起了30元錢，大約10分鐘后，發(fā)起眾籌的人在群里發(fā)來了女學(xué)生全身赤裸、手里舉著自己的身份證的照片，身份證上姓名、號(hào)碼、住址都非常清楚，照片更是“高清無碼”!

裸照到了放貸者手里，游戲規(guī)則就由不得女學(xué)生操縱了。如今是30元一張放在群里眾籌，將來還會(huì)流向何處，在什么場合被使用，一切都是未知數(shù)。如此交易，賤賣的是女孩的尊嚴(yán)。所謂“基于信用”的校園貸，就在這樣毫無信用、毫無尺度的規(guī)則中，滑向了法律與道德的深淵。

撕下校園貸偽善面具 操作已涉嫌違法

在此次“裸條”網(wǎng)貸時(shí)間中，借貸寶是個(gè)繞不過的平臺(tái)。

法晚(微信公號(hào)ID:fzwb_52165216)記者在“借貸寶”平臺(tái)上看到，平臺(tái)規(guī)定的年利率為0至24%之間，符合國家關(guān)于民間借貸利率的法律規(guī)定。但據(jù)參與者透露，他們的周利率往往高達(dá)30%，顯然不合規(guī)定。那么，違規(guī)的借貸是怎樣在本該有約束的網(wǎng)貸平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)的呢？

據(jù)知情人透露，以學(xué)生小王借貸5000元為例，小王需發(fā)布借款6500元的借款標(biāo)，借款老板接標(biāo)后，先打給小王1500元，再讓小王通過“借貸寶”將1500元還給老板，老板收到錢后，再將5000元打給小王。這樣一來，小王實(shí)際只收到了5000元，卻要按6500元的利率進(jìn)行還款。借貸老板就是通過這樣的方法收取高利率，逃避“借貸寶”平臺(tái)的監(jiān)測。

利率超高已讓人覺得不可饒恕，將魔爪伸向大學(xué)生的身體隱私和信息隱私則更是令人發(fā)指。以裸照作為抵押物，本身也不符合《合同法》和《擔(dān)保法》。若以此要挾不合法的巨額利息，不僅涉嫌侵犯隱私權(quán)，更有敲詐勒索的嫌疑。

平臺(tái)風(fēng)控有繞不開的責(zé)任 借貸寶難自證清白

“借貸寶”設(shè)立的游戲規(guī)則是：一個(gè)人想通過借貸寶借錢，就要添加另一個(gè)為“熟人”，之后就可以借錢，平臺(tái)不承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。但事實(shí)真是如此嗎？

從前文展示借貸流程來看，通過預(yù)先扣除本金的方式搞實(shí)際的高利貸，借貸寶應(yīng)該知道；用身份證、學(xué)生證實(shí)名登記的用戶信息，借貸寶也一定可以查到；用戶在借貸寶的平臺(tái)上搞“裸照借貸”，借貸寶表示完全不知情。

有專家在接受媒體采訪時(shí)表示，關(guān)于責(zé)任的承擔(dān)，可參照網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)領(lǐng)域的避風(fēng)港規(guī)則和紅旗規(guī)則，在“不明知，不應(yīng)知”的情況下所發(fā)生的放貸者對借貸者實(shí)施的侵權(quán)乃至犯罪行為，借貸平臺(tái)可免予承擔(dān)法律責(zé)任，但對于顯而易見的違法信息，平臺(tái)負(fù)有監(jiān)測排除的義務(wù)，特別是經(jīng)過借貸者反映投訴或公安機(jī)關(guān)通報(bào)，平臺(tái)已經(jīng)獲知的違法信息未予及時(shí)刪除、屏蔽而造成的損害擴(kuò)大部分，應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任。

公安網(wǎng)監(jiān)聯(lián)動(dòng) 斬?cái)嗑W(wǎng)貸黑色利益鏈

今年4月份，教育部辦公廳聯(lián)合中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。其中明確，未經(jīng)批準(zhǔn)在校園推廣網(wǎng)絡(luò)借貸的要依法處置。但問題是，借貸行為一旦轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上接頭、線下交易，在實(shí)際中根本就不需要“批準(zhǔn)”。

針對這一現(xiàn)象，監(jiān)管應(yīng)擺脫傳統(tǒng)模式，也要及時(shí)“上線”。比如針對網(wǎng)貸交易平臺(tái)，對反復(fù)出現(xiàn)數(shù)字變化的可疑交易要進(jìn)行倒查；在qq群微信群中，一旦發(fā)現(xiàn)發(fā)布“裸條”網(wǎng)貸信息或者發(fā)布裸照的，也必須實(shí)現(xiàn)及時(shí)封號(hào)，并對涉案嫌疑人實(shí)現(xiàn)線下追查。

無論是放高利貸、逼債、還是以裸照威脅還款、在社交平臺(tái)曝光裸照，我國都已有專門的法律法規(guī)對應(yīng)。只有公安機(jī)關(guān)、各類監(jiān)察機(jī)關(guān)將監(jiān)管嚴(yán)格化、常態(tài)化，不法分子的頭頂才會(huì)利劍長懸，不敢胡來。

此事被媒體曝光后，不少人嘆息被曝裸照的女大學(xué)生“沒腦子”、“智商捉急”，但比奚落受害者更重要的是，全社會(huì)應(yīng)當(dāng)行動(dòng)起來消除施害者。

大學(xué)生應(yīng)懂法 要對自己的行為負(fù)責(zé)

女大學(xué)生被迫走到“裸貸”這一步，有的是因?yàn)椴辉敢庹腋改敢X，有的是想憑自己本事搏一把，有的是已經(jīng)被套牢了，要想抽身除此之外別無他法。

但法晚(微信公號(hào)ID:fzwb_52165216)小編想說的是，無論在什么情況下，控制住自己過分的物欲，通過勤工儉學(xué)、誠實(shí)勞動(dòng)來獲得酬勞，才是可取的方式，即便真有不時(shí)之需，也可以通過正當(dāng)渠道，比如求助家人、老師、學(xué)校或正規(guī)的社會(huì)救助力量，才能真正解決問題。試圖通過并不那么靠譜的網(wǎng)貸平臺(tái)一下子獲得經(jīng)濟(jì)的滿足，在自拍之前，就要預(yù)想到其可能潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

這一方面對大學(xué)生的理財(cái)能力提出了要求。在參與社會(huì)金融活動(dòng)時(shí)，應(yīng)對其形式、方式做充分的了解，避免因嘗鮮而落入他人圈套。

另一方面，女孩子對面臨的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)多一些預(yù)判，恪守住自己的底線。要知道，將自己的裸照發(fā)給他人，后面的事情就完全由不得自己把控了。若是真的出現(xiàn)還款問題，及時(shí)向長輩、家人、甚至法律求助，也比交付自己的身體隱私要理性得多。

正如已經(jīng)選擇報(bào)案的涉事女大學(xué)生說的那樣，“一旦邁出這一步，誰不后悔呢”。不要因?yàn)樽约旱囊粫r(shí)沖動(dòng)，讓自己悔恨終身。

文/熊穎琪